董希淼（招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员）

近年来，我国采取切实措施，发展城商行、民营银行、农商行和农信社、村镇银行等地方金融机构，努力构建多层次、广覆盖、差异化的金融机构体系。地方金融机构在业务模式、客户定位、产品创新等方面初步形成自身特色，弥补了原有金融体系的不足，提高金融服务可得性，对缓解中小微企业“融资难”“融资慢”发挥了积极作用，但也存在不少问题。

与社会对中小金融机构的高度期待相比，我国在市场准入、业务创新等政策方面仍偏审慎，中小金融机构发展受到较多限制，市场竞争力不够强。与此同时，部分地方金融机构存在经营模式粗放、偏离主业主责、风险意识淡薄等问题：一是经营观念还没有彻底地从思维惯性中解放出来，依然强调规模扩张及发展速度，忽视资产质量改善及效率提高。二是部分地方金融机构不切实际，过分跟随全国性金融机构的步调，将资金大量投放到大中型企业；部分机构跨区域粗放发展，偏离了原来正确的市场定位，忽视了本地客户和普惠金融服务。三是不良资产占比高，处置渠道和力度不足。

在经济下行周期，叠加疫情冲击，中国金融业难以避免的周期性问题、长期积累的结构性问题逐步显现，经历过高速发展之后的地方金融机构稳健性更是受到挑战。下一步，应多方发力，协同施策，以新的举措推动地方金融机构健康可持续发展。

首先，地方金融机构要发挥好主体作用。一是应进一步完善公司治理，真正发挥董事会决策作用和监事会监督作用，减少内部人控制和不规范的关联交易，形成并完善全面风险管理体系。二是应进一步优化资产负债结构，资产端要降低不良贷款率，回归本源，加大对优质小微企业和乡村振兴的服务；负债端应大力发展零售业务，通过提升服务质量和良性产品创新，提高稳定资金来源。三是应完善风险监测体系，不仅要按相关办法提高资本充足率、按规定计提贷款拨备，还要完善日常动态的风险监测体系，加强流动性风险和声誉风险监测，防患于未然。此外，还应特别关注有较大概率出现流动性风险苗头的金融机构，提早调整和预警，做好应急预案安排。

其次，金融管理部门要加大政策支持。从全球看，近年来主要经济体在加强系统重要性金融机构监管的同时，逐步放宽对中小金融机构的监管要求。我国金融管理部门应进一步实施差异化监管，支持地方金融机构发挥市场化机制优势，稳步推进业务创新、服务创新、流程创新、管理创新，为小微企业、乡村振兴提供更有针对性、更具普惠性的金融服务。当前，应重点支持地方金融机构引进合格股东进行增资扩股，支持发行新型资本工具补充资本，并优先支持符合条件的机构上市。近期快速收紧互联网存贷款政策措施对地方法人银行冲击较大，应适时调整政策要求，解决部分银行负债渠道单一、成本较高等问题，同时将互联网贷款展业范围拓宽到省级行政区域。

再次，地方政府要创造良好生态环境。一方面，要压实地方政府属地风险处置责任。目前，多个省份已经出台地方金融条例，明确地方政府防范和化解金融风险、维护区域金融稳定等职责，并赋予属地金融风险处置权。下一步，应引入更多专业人才、建立风险处置基金，提升属地风险处置能力。另一方面，地方政府要恪守行为边界，到位不越位。在城商行、农商行重组改制过程中，地方政府重在发挥组织、协调等作用，不应不顾实际搞“拉郎配”。地方金融机构主要负责人应实施市场化选聘，并且应具备金融工作经历。还要不断优化地方金融生态，严厉打击各类金融违法行为，及时清除危害基层金融生态的行为，营造良好的环境和氛围。

此外，对小额贷款公司等地方金融组织，在加强监管和引导的同时，也应采取新的支持措施，明确其法律地位，鼓励其稳健发展、提升服务，发挥好地方金融组织对正规金融机构的补位作用，更好地优化多层次、有活力的地方金融组织体系。