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观察:借款也设“七天无理由还款”,营销噱头后的获客战争

2021-02-25 20:51 来源: 证券时报 作者: 段久惠

电商购物有“七天无理由退货”,2月25日,这家河南的金融机构首推“借款7天无理由还款”刷屏。这份由中原消费金融公司推出的“7天无理由还款”服务的权益细则有这些特点,它面向首次借款人群推出,借款后设有7天“冷静期”,期间用户有仅一次“反悔”机会,若申请还款、不被收取任何费用(含利息)。

不难发现,“七天无理由还款”,让消费借贷这一金融行为的“售后管理”和电商网购服务确实有颇多相似之处——消费者购物后遇到货不对板,或者是冲动消费后悔了,都可以无理由申请退货;而在该消费金融公司的权益设定里,用户使用了借贷这个权益,7天之内想“反悔”,只要把本金“退回”,借贷过程中不产生费用。

仔细品品,尽管“7天无理由还款”和常见诸于借贷服务中的“7天免息”颇为相似,不免有营销噱头之嫌,但也应该说,中原消费金融设置的七天“冷静期”,一定程度上有利于避免用户“冲动消费”、“过度消费”带来的困扰。在近年来监管屡屡发声警惕过度借贷、理性消费等问题时,此举在消费金融服务程序上的灵活性、从客户出发的金融便民理念等,或会吸引更多同业借鉴。

事实上,正如电商的无理由退货,还包含一系列的服务环节,比如退货退款快速甚至实时到账,商家、用户的通畅协调机制和信用基础,人货场实时变更轨迹的现代智能物流,这背后是综合配套的零售、商贸、物流基础设施。中原消费金融能够打出“七天无理由还款”的旗号,折射的是整个消费金融行业的数字化、智能化程度已经日趋成熟。

相比其他类型贷款,消费信贷的一大特征就是小额、高频,那么首次用户使用一家消费金融公司的信贷产品,这个用户能借多少、会不会逾期或者赖账不还?尤其是,如果短时间内,有不少用户涌现在7天内还款,那不扣费提前还款的支付结算等产品环节是否是平滑通畅的呢?这些都是在推出这项服务之时,这个消费金融产品已经能确保解决的问题。这对消费金融机构来说已经并不难。比如像马上消费金融公司其大数据风控团队,通过人工智能算法,能实现10万多个风险特征变量、毫秒级的实时数据获取和加工。这也意味着,消金公司能以较低成本支撑起千人千面的、应激灵活的信用评级和有效风险定价。

过去两年多来,消费金融迎来了诸多变化和新挑战,比如行业主体展业准入等方面,多个互联网贷款、网络小贷相关规范文件相继出台;在资金端,民间借贷利率上限4倍LPR新规,划定了定价成本;在资产端,疫情突袭冲击社会经济消费活动,让消费金融从业者们感受到了压力,却也是日益明晰完善的监管框架下更加大有所为。

也因此,去年在金融行业风险持续出清的同时,各种服务居民综合财富管理的金融机构却也加速涌现。持牌消费金融公司表现更加明显,2020年内,平安消费金融、小米消费金融、阳光消费金融相继开业,此外还有重庆蚂蚁消费金融有限公司、唯品富邦消费金融公司、苏银凯基消费金融公司获批筹建。

在此背景下,有消费金融公司喊出“七天无理由还款”,让金融借贷向网购一样便利,是“春江水暖鸭先知”,也意味着在行业内各家的数字金融服务技术水平、科技设施条件趋于平均之后,在资产端尤其是优质资产的获客战里,各家的竞争今后将越来越激烈,对如何获客、留客的长续运营和服务能力要求将越来越高。

对消费金融行业来说,仅仅追求消费信贷规模高速增长的时代或者正在远去;而哪里有基于理性消费信贷需求的优质客群,哪里才值得精细深耕的时代正渐行渐近。

声明:证券时报力求信息真实、准确,文章提及内容仅供参考,不构成实质性投资建议,据此操作风险自担。

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