电商购物有“七天无理由退货”，2月25日，这家河南的金融机构首推“借款7天无理由还款”刷屏。这份由中原消费金融公司推出的“7天无理由还款”服务的权益细则有这些特点，它面向首次借款人群推出，借款后设有7天“冷静期”，期间用户有仅一次“反悔”机会，若申请还款、不被收取任何费用（含利息）。

不难发现，“七天无理由还款”，让消费借贷这一金融行为的“售后管理”和电商网购服务确实有颇多相似之处——消费者购物后遇到货不对板，或者是冲动消费后悔了，都可以无理由申请退货；而在该消费金融公司的权益设定里，用户使用了借贷这个权益，7天之内想“反悔”，只要把本金“退回”，借贷过程中不产生费用。

仔细品品，尽管“7天无理由还款”和常见诸于借贷服务中的“7天免息”颇为相似，不免有营销噱头之嫌，但也应该说，中原消费金融设置的七天“冷静期”，一定程度上有利于避免用户“冲动消费”、“过度消费”带来的困扰。在近年来监管屡屡发声警惕过度借贷、理性消费等问题时，此举在消费金融服务程序上的灵活性、从客户出发的金融便民理念等，或会吸引更多同业借鉴。

事实上，正如电商的无理由退货，还包含一系列的服务环节，比如退货退款快速甚至实时到账，商家、用户的通畅协调机制和信用基础，人货场实时变更轨迹的现代智能物流，这背后是综合配套的零售、商贸、物流基础设施。中原消费金融能够打出“七天无理由还款”的旗号，折射的是整个消费金融行业的数字化、智能化程度已经日趋成熟。

相比其他类型贷款，消费信贷的一大特征就是小额、高频，那么首次用户使用一家消费金融公司的信贷产品，这个用户能借多少、会不会逾期或者赖账不还？尤其是，如果短时间内，有不少用户涌现在7天内还款，那不扣费提前还款的支付结算等产品环节是否是平滑通畅的呢？这些都是在推出这项服务之时，这个消费金融产品已经能确保解决的问题。这对消费金融机构来说已经并不难。比如像马上消费金融公司其大数据风控团队，通过人工智能算法，能实现10万多个风险特征变量、毫秒级的实时数据获取和加工。这也意味着，消金公司能以较低成本支撑起千人千面的、应激灵活的信用评级和有效风险定价。

过去两年多来，消费金融迎来了诸多变化和新挑战，比如行业主体展业准入等方面，多个互联网贷款、网络小贷相关规范文件相继出台；在资金端，民间借贷利率上限4倍LPR新规，划定了定价成本；在资产端，疫情突袭冲击社会经济消费活动，让消费金融从业者们感受到了压力，却也是日益明晰完善的监管框架下更加大有所为。

也因此，去年在金融行业风险持续出清的同时，各种服务居民综合财富管理的金融机构却也加速涌现。持牌消费金融公司表现更加明显，2020年内，平安消费金融、小米消费金融、阳光消费金融相继开业，此外还有重庆蚂蚁消费金融有限公司、唯品富邦消费金融公司、苏银凯基消费金融公司获批筹建。

在此背景下，有消费金融公司喊出“七天无理由还款”，让金融借贷向网购一样便利，是“春江水暖鸭先知”，也意味着在行业内各家的数字金融服务技术水平、科技设施条件趋于平均之后，在资产端尤其是优质资产的获客战里，各家的竞争今后将越来越激烈，对如何获客、留客的长续运营和服务能力要求将越来越高。

对消费金融行业来说，仅仅追求消费信贷规模高速增长的时代或者正在远去；而哪里有基于理性消费信贷需求的优质客群，哪里才值得精细深耕的时代正渐行渐近。