美国苹果公司在其一年一度的全球开发者大会（WWDC）推出了Apple Pay Later，一项允许用户“先买后付”的新功能。科技巨头来了，金融科技赛道更火了。

收购Credit Kudos是信号

据海外媒体报道，苹果公司的这项“先买后付”服务将允许美国iPhone和Mac用户在六周内将付款分成四期进行，无需支付额外的利息或费用。该服务将在线上和线下任何支持Apple Pay的商店使用，并通过万事达卡网络运行。苹果公司表示，Apple Pay Later系统在设计时考虑了用户的财务状况，内嵌一个仪表板来监控Apple Wallet内的支付动作。

苹果公司进军“先买后付”领域，就不得不提到其收购的初创企业Credit Kudos。其实，苹果公司经常“低调”收购一些初创企业。此前，苹果公司收购了总部位于伦敦的信用评分初创公司Credit Kudos，Credit Kudos让企业通过分析银行数据（例如用户交易）来评估贷款申请人，并为潜在借款人提供评估其信用度的服务，此次收购在当时被媒体看作是苹果进入“先买后付”市场的信号。

有分析人士表示，尽管苹果公司开始提供“先买后付”服务，但还有一些必须解决的战略问题，其中就包括如何构建数字商业生态系统和提高数据管理/分析能力。苹果还是一家产品公司，不像谷歌和亚马逊那样擅长收集和应用数据。此外，美联储加息可能会推高这类金融科技企业的运营成本。目前，欧洲和美国的监管机构正在密切关注提供“先买后付”服务的公司，以此确保在通胀飙升之际负责任地提供短期信贷，苹果公司也应该密切关注。

新兴企业很“紧张”

目前，金融科技最火热的投资领域包括保险、银行、借贷，当然还有必不可少的电子支付。新冠肺炎疫情加速人们对各个产业数字化的接受度，金融科技也不例外。根据金融科技创企Plaid此前的调查显示，73%的调查者表示使用金融科技理财成为了“新常规”，80%的人表示可以做到无需去银行就可以完成全部理财任务，69%的人表示金融科技起到了包括省时、省钱、减压等胜似“救命”的作用，总体来说已经成了人们理财的上上之选。

另据eMarketer的数据，美国使用“先买后付”服务的“Z世代”比例从2019年的10.9%上涨至2021年的36.8%。今年，Z世代的使用比例有望提升至44.1%，千禧一代的使用比例也有望达到37.2%。

尽管市场前景巨大，但面对苹果公司这样的巨头加入，此前已经在金融科技领域打拼的新兴企业还是有些“紧张”。在苹果公司官宣Apple Pay Later之后，有“美国版花呗”之称的Affirm股价应声走低。截至6日美股收盘，Affirm股价下跌5.5%。值得注意的是，今年以来Affirm股价已累计下跌超75%。

在上市前，Affirm是金融科技领域的明星独角兽企业。据悉，Affirm成立于2012年，总部位于美国旧金山，是一家主打“预支付”的金融服务公司。Affirm的目标是彻底改变银行业，让消费者对消费更有自主权，享受轻松自在的金融服务。上市前，Affirm进行过多次募资，融资规模超过13亿美元，投资机构包括Thrive Capital、GIC Private Limited、Spark Capital等风投公司。

除了Affirm，欧洲“先买后付”独角兽Klarna此前表示，随着公司将重心从增长转向盈利，Klarna将裁掉10%的员工。如今，苹果公司这样的巨头也加入战场，金融科技领域的竞争将进入白热化阶段。