随着金融科技的发展，银行体系的效率问题日益凸显，降低银行从业人员道德风险带来的代理成本势在必行。

近日，九江银行再遭天价罚单！央行官网公布的信息显示，九江银行因涉及4项违规事实，被央行南昌中心支行罚款582万元。

在业内看来，银行从业人员的道德风险是银行近年来屡遭罚单问题的主要原因。与此同时，中小银行要加强内部治理体系，坚守合规才能行稳致远。

遭遇近600万元天价罚单

从罚单信息来看，九江银行此次违规主要涉及以下4个方面：1、未按规定履行客户身份识别义务；2、未按规定保存客户身份资料和交易记录；3、与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户；4、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。

从金额来看，央行南昌中心支行给予九江银行高达582万元罚款。与此同时，还将处罚追责到个人，一同被罚的还包括九江银行时任行长助理王琍等7位责任人，合计罚款14万元。

公开资料显示，九江银行原名为九江市商业银行，由当时的八家城市信用社组建而成，于2000年11月18日经央行武汉分行批准正式开业。2018年7月10日，九江银行在香港联合交易所主板上市。截至2020年3月末，九江银行下辖13家分行、9个事业部管理机构。

截至2020年末，九江银行总资产为4157.94亿元，不良贷款率为1.55%，资本充足率为10.71%。

中小银行需加强内部管理

九江银行可谓遭遇“多事之秋”。事实上，今年3月，九江银行因“彩礼贷”问题屡被关注。

在3月16日，九江银行由于一则“彩礼贷”的宣传海报陷入舆论风波。网传海报显示，九江银行彼时推出的“彩礼贷”最高可贷款30万元，最长贷款期限为1年，年利率低至4.9%。其贷款用途则表明可用作个人婚礼消费，如用于新婚旅行、购买首饰、购车以及购家电。

在业内看来，九江银行的“彩礼贷”本质仍是换汤不换药的普通消费贷款，很多商业银行都存在“婚庆贷款”或“结婚贷款”类似的用途贷款，但贷款与彩礼相结合，即使符合国家法律，此种彩礼风俗文化与平时买房买车的贷款相结合仍显得格格不入。与此同时，也仍需关注“彩礼贷”产品的用途及资金流向的监控。毕竟30万元以下贷款可以不用进行受托支付。

“银行内部治理体系仍有待完善，应当强化合规制度建设，明确各部门、各责任人分工，只有坚守合规才能行稳致远。”金融科技专家苏筱芮对《国际金融报》记者指出，中小银行需要强化对高管履职条件、履职能力等方面的审查，同时也不能放松业务流程规范，需要加强内控管理，有效提升权力约束，避免因高管个人行为不当侵害到组织利益。

此外，清华大学经济管理学院金融系教授何平认为，银行从业人员的道德风险是银行代理问题的核心，因此相关处罚必须具体到个人。“随着金融科技的发展，银行体系的效率问题日益凸显，降低银行从业人员道德风险带来的代理成本势在必行。”