众安保险公布了“期中考成绩单”： 上半年归母净利润4.9亿元，同比增长418.8%。在新冠疫情冲击及多变的全球宏观环境下，众安保险实现高质量增长的背后逻辑是什么？下一步又将有何创新举措？

“2020年上半年，在新冠肺炎疫情冲击及多变的全球宏观环境背景下，我们依然保持了有质量地增长。” 8月26日晚间，国内首家互联网保险公司众安在线财产保险股份有限公司（6060.HK，下称“众安保险”）2020年中期业绩沟通会在线上召开，对于上半年取得的成绩，众安保险CEO姜兴总结道。

数据显示，2020年上半年，在健康及生活消费生态高增长的驱动下，众安保险实现总保费67.665亿元，同比增长14.7%，上半年保险板块实现盈利6.221亿元，较去年同期上升94.6%，公司整体实现归母净利润4.905亿元，较2019年同期上升418.8%。

疫情加速了用户健康保障意识的提升，众安保险凭借线上化布局的先发优势及良好的用户体验，有效把握了市场机遇。上半年，众安保险健康生态总保费同比增长115.6%，实现了高速增长，另外电商行业也在疫情期间实现了快速发展，带动生活消费生态总保费同比增长40.4%。

众安CFO李高峰补充指出，2020年上半年受到疫情影响，航旅业务规模较大收缩。“同时，我们也主动优化了航旅生态业务结构，持续收缩部分赔付率和渠道费率偏高的产品或渠道。因此航旅生态整体利润率进一步改善”。

在投资方面，截至2020年6月30日，众安保险投资资产总额为235.33亿元，固定收益类和流动资产占比超过80%。2020年上半年未年化总投资和净投资收益率分别为3.6%、1.9%，归因于宏观经济和各类风险资产预判，抓住资本市场的投资机遇并适时的锁定收益。

“2020年下半年海内外变化、中美关系等持续影响大类资产走势，面对宏观环境诸多不确定性，我们将谨慎应对市场变化，灵活调整资产配置结构，以期获取稳定的收益。” 李高峰说。

沟通会上，众安保险管理层还现场回答了关于创新产品储备、健康生态保险布局、科技输出、消费金融等多个市场关注的话题。

产品、服务、风控打造差异化优势

问：众安在过去几年打造了多个爆款产品，这些产品不仅是有产品层面的创新，而且带动了新的市场需求，公司目前是否还有一些新的产品储备？

姜兴：这里我重点讲一下我们是如何从产品的设计、服务的链接及风控能力三个方面来打造差异化优势的。

在产品创新能力上，我们从2016年推出产品“尊享e生”以来，已经经历了16次迭代。今年7月我们还在“尊享系列”中加入了在线视频问诊的服务，通过众安互联网医院为用户提供更好的健康服务体验。

在一站式服务保障方面，“尊享系列”不单纯是保险的保障产品，更是布局医疗服务闭环的一个切入点。健康险目前通过链接内外部资源向用户提供重疾绿通、赴日医疗、癌症特药、术后护理、健康管理等，从而形成众安优势。

此外，我们还有暖哇科技和大数据核保模型，为我们提升风控效率方面发挥了很大的作用，同时也给用户更好、更快的理赔服务体验。

我们持续投入于健康生态+保险保障+医疗服务闭环布局，短期内会有更多、更丰富的产品和服务满足用户不同的需求，增加用户的黏性与参与度。长期来看，多维度的健康服务将为公司构筑更深层的竞争壁垒，并带来广阔的发展空间。

我也相信随着“健康保险”规模的进一步扩大和健康用户规模的提升，我们医疗服务整合的能力也会进一步加强、运营能力也会进一步提升。

创新是众安发展的基因，这也是我们团队一直强调的。所以我们一直也是在利用数据和系统方面的优势，不断地在五大生态中寻求创新和突破点。服务用户在互联网生活中尚未满足的需求，我们将创新融入到个性化的服务中去、满足用户不同的需求。

除了生态的持续创新，今年我们也与蚂蚁集团共同在“宠物险”领域进行了探索。现在中国约有9000万只宠物，但是“宠物险”覆盖率不到1%，日本覆盖率是6%，英国是25%，所以中国还有非常大的上升空间。我们也在共同探索通过新的技术，在宠物识别、身份识别领域的运用。

另外，在今年下半年推进的车险综合改革方面，我们也会加快推动创新，比如提供一些新技术的应用、个性化的产品设计，提供更好的舞台等。

长期投资和布局互联网医院

问：众安在健康生态保险上有何战略规划，下半年是否有具体执行计划？

姜兴：我们的互联网医院目前是通过自建团队及第三方医疗集团合作，现在已经精选了2000名医生为用户提供多项医疗服务。包括：在线问诊、电子处方及整合第三方服务的送药上门。让用户小病、慢病足不出户可以体验到一站式服务。我们同时上线了针对慢病的管理服务。例如：糖尿病问诊、甲状腺问诊。

众安会着力于自己健康生态5000万用户的服务，通过保单绑定医疗服务的方式导流。7月份推出的“尊享e生”门急诊就是融合众安互联网医院在线服务，实现闭环生态的构成。

众安互联网医院仍然还处于早期阶段，目前主要是以轻资产模式链接外部资源，而且服务于内部用户目标也决定了我们不会产生大规模营销投入。短期内会更多关注于医院对客户服务的指标，包括对用户服务的次数、服务的满意度。

下半年，我们将会在互联网医院上线更多地面向健康生态用户的产品。也会将众安的人工智能、大数据处理能力移植到互联网医院服务中，帮助我们快速优化流程、提高整个互联网医院服务效能。

对于互联网医院，众安的战略是长期投资和布局。特别是疫情发生以后，互联网诊疗政策的出台也将长期利好互联网医院的发展，我们也将利用好自身健康险庞大用户及支付端的优势，发展出具有众安特色的互联网医院。

科技重塑保险价值链各环节

问：疫情加速了金融机构的数字化转型，众安在金融科技这块有何布局？

姜兴：我们的保险科技储备是领先于行业的，很多技术都是在内部的业务环节中去验证。比如：“监管科技”这一块，可视化的回溯系统就是典型案例。该系统运用数据可视化、数据编排、容器引擎、浓缩算法等前沿技术，实现互联网对用户行为精准可视，运用插件式的技术最快三天可以完成对接，而且可以经过视频自动解析关联保单、快速查询信息，与业务实现高度自动关联。

这个产品在短短2个月不到的时间内，签约了数十家国内保险行业客户。未来将继续探索包括销售行为可回溯、数据质量治理、反欺诈等在内的合规科技新赛道。

通过众安科技的其它系列产品，比如智能营销系统、保险中台等成熟的产品系列持续支持客户在业务、技术、数据、组织等方面的数字化转型和升级。

具体来说，众安主要在三个方面做了相关研发投入：

一是持续加大对5大生态系统研发的创新和发展，对现有产品的持续迭代升级，提升业务流程的自动化和智能化运营能力及基于大数据分析的风控和定价。

二是通过科技创新丰富用户触点，构建众安自有生态、为用户提供更加多元化的保障和服务。

三是基于行业需求和客户反馈，持续打磨对外输出标准化科技服务产品，将持续在人工智能、区块链、云计算、大数据等前沿技术板块做好相应的技术储备，通过科技重塑保险价值链的各个环节。

消费金融质量改善明显

问：上半年消费金融行业风险还在上升，但众安在这块的业务改善非常明显，对下半年发展策略及赔付率有什么展望？目前存量资产风险是否还会有暴露？

王敏（常务副总）：上半年众安的消费金融业务质量确实有明显改善。总体来看，我们的业务风险可控，基础也更扎实。在2019年初，管理层在整个宏观经济放缓、信用周期下行的大环境下，对整体消费金融行业分析做了全新的研判，并逐步开始缩减消费金融业务，更加谨慎挑选资产，并且提高了跟互联网金融平台合作门槛，仅仅聚焦于少数头部平台。

年初的疫情也让我们进一步收紧风控策略，进一步加强对用户的评估，避免因为过度授权导致用户还款能力不足。截至2020年6月末，公司承保余额较2019年初下降56%。

其实我们的消费金融业务还是小额、分散、短期的消费金融资产，此前历史的风险基本上也已经释放完毕。对于当前新增的资产，我们也及时调整了风控策略，从疫情后早期的一些业务指标来看，目前在贷的资产都是在一个相对比较正常的水平，甚至我们部分的早期指标还达到了历史上比较好的表现。

另外，从上半年开始，我们也开始跟再保公司合作，一方面进一步管理我们的风险，另一方面也是提升自己的抗风险能力。未来我们会进一步聚焦和一些少数的、相对比较优质的平台合作，产品也会更多地服务众安现有用户的一些交叉金融需求，把风控能力贯穿到“贷前、贷中、贷后”，希望通过更高质量的保险业务发展，在控制风险的前提下更好地服务用户的金融保障需求。