证券时报记者　卓泳

近期，记账理财平台随手记宣布启动网贷业务转型退出工作，对外宣称启动战略转型，对原有网贷业务存量开展有序、分批次的业务结清工作，稳步退出网贷业务。然而，公告发出后，随即引起许多出借人的强烈反对。

证券时报官网微博也接到众多出借人对随手记平台的投诉和报道诉求。记者梳理发现，出借人主要在几个方面对随手记的网贷业务清退行动提出强烈质疑：一是为何要确权；二是为何要扣除历史收益；三是为何不出兑付方案。

中国互联网金融协会信披数据显示，随手记当前出借人数超7.5万，当前的借贷余额达25.74亿元。针对出借人提出的上述问题，记者采访了随手记负责人，并展开了相关调查。

问题一：历史收益将被“收割”？

随手记平台出借人小晨（化名）告诉记者，她过去近五年的时间里在随手记平台上累计出借金额近八十万，累计收益也有近6万块，截至目前仍有10万的待收本金。但是，按照平台发布的《用户确权公告》，确权本金是指用户当前持有的账户内稳盈余额以外的累计充值金额减去累计提现金额的剩余部分；而确权收益则指，用户持仓本金与累计持仓收益之和扣除确权本金的剩余部分。因此，小晨未到期的10万待收余额扣除历史收益之后，只剩下4万元，这让小晨不能接受。

实际上，在证券时报官方微博平台的留言中，几乎都对“扣除历史收益”感到不满，认为这是未经出借人同意，平台强行扣除自己应得的投资收益，使得这些年的投资等于白投了。在网贷平台良性退出、网贷业务的清退过程中，究竟如何处置历史收益？

为此，记者查看了深圳市互联网金融协会去年发布的《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》，《退出指引》的第四十二条规定：“先本金后收益原则是指对于所有存在待收余额的出借人，应当优先兑付未偿还本金，在所有出借人的本金偿还后，才进行收益兑付，尽可能兼顾兑付的公平性。”

2020年1月13日，深圳市互金协会还发布了关于《退出指引》有关问题的说明，指出：为了尽可能保障绝大多数出借人的充值本金不受损失，鼓励网贷机构优先兑付出借人的充值本金余额（即累计充值减累计提现的充值本金余额）。

但是，《退出指引》的补充说明同时还指出，出借人的充值本金余额兑付完毕后，网贷机构应根据资产清收、处置情况，积极兑付出借人的收益。另外，兑付顺序并不影响兑付范围，按照前述兑付顺序，充值本金余额兑付完毕后网贷机构仍需兑付出借人的收益。“我们是完全按照互金协会给出的指引节奏一步步做的，会按秩序兑付本金和利息。”随手科技CEO谷风接受记者采访时表示。

问题二：平台是否有承诺收益？

按照上述《退出指引》，网贷平台在业务清退过程中，的确应遵循“先本金后收益”的原则。此外，对于出借人所称的“未经出借人同意扣除投资收益”，记者尝试从出借人和平台签订的合同中寻找有关投资收益的条款。

随手记向记者出示的一份名为“盈安投-稳赢服务协议模板”中显示：甲方实际收益率将以平台根据相应规则和甲方确认的方案所匹配的具体借款项目的利率和出借本息回收情况为准。记者在这份协议中，没有看到有关承诺收益的条款。但是，记者看到在这份协议中，却有关于年化收益率的具体方案。中国银行法学研究会理事肖飒对记者表示，尽管在这份居间服务合同中没有就具体收益予以明确，但收益部分却是真实存在的，只是具体比例要以投资人所投项目决定，并且没有明确一定能收到这笔收益。

对此，谷风表示，作为网络借贷的中介平台，提供的是撮合借贷双方的信息服务，因此在合同中不会进行任何的收益承诺，否则就是违法。肖飒指出，按照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的规定：网络借贷信息中介机构不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。因此，若网贷平台在合同中向出借人承诺保本保收益属于违反暂行办法规定。

那么，既然这份居间合同中没有承诺收益，在平台进行网贷业务清退过程中，是否就可以置出借人的历史收益不顾呢？肖飒指出，在这份居间合同中，甲方已授权“乙方向担保人或其他负有还款义务的第三方发出履行还款义务通知”，而乙方（网贷平台）通过网页、APP等主动提供合同和授权内容条款，在甲方点击确认或签署后，已表明其自身接受了各项授权。也就是说，平台已承诺帮助出借人尽力追偿本金和收益等，因此，平台应适当履行帮助出借人追回本金、收益等。

谷风对此也表示，随手记平台的确有责任，也需要尽职尽责地帮助出借人追回本金、收益等款项，“我们一定会把这件事情做到底。”

问题三：为何要确权？

在随手记的网贷业务清退中，争议较大的还有确权问题，不少出借人认为，确权就是要推翻曾经签订过的协议，否认部分历史投资和收益。

对于确权所产生的质疑，谷风对记者解释：确权需要确认两个事项，一是平台上的真实出借人，二是出借人在平台上的出借金额、待收金额和收益等，由此来确定不同的投票权和表决权。谷风进一步表示，确权行动是在政府的系统上完成的，需要受到政府的监管，不是由平台决定的。从4月22日开始启动确权工作，谷风表示目前已经完成了70%出借人的确权，只有确权工作完成了，平台才能和出借人一起制定兑付方案，并进行投票表决。

此外，有出借人质疑，确权之后平台就可以逃避法律责任了。谷风对此也表示，确权是完全按照《退出指引》规定来行事的。同时根据《退出指引》第一章第三条的原则，“本指引的主要目的是提高网贷机构退出过程中的良性退出比例，规范退出程序，使退出过程更加合理合法合规，提高退出效率，减少退出过程中的资产贬损，切实提高清偿率，维护参与主体的合法权益，维护社会稳定。借款人与网贷机构、出借人等网络借贷相关方签订合同的，并不因为平台的良性退出而影响其在原合同项下应当履行的义务。”

问题四：何时能完成兑付？

对于随手记网贷业务的良性退出，出借人最为关心的莫过于何时能拿回自己的本金？网贷业务在随手记的业务板块中占比很重，如今放弃这个业务，公司的资产状况能否保证完成这次所有出借人的兑付？“我们做了一个计算，大概一年的时间可以把大部分出借人的本金兑付，如果我们的情况有好转，可能会更快一点。”谷风对记者表示。

不少出借人反映，当初之所以选择在随手记平台上投资，是因为其公开宣传有金蝶集团的背景，工商信息显示，深圳市随手科技有限公司法人为谷风，系北京随手科技有限公司全资控股。股权穿透后，谷风间接持股比例为70%，徐少春间接持股比例为30%。徐少春系金蝶集团创始人、董事会主席，旗下金蝶国际是港股上市公司。

但是，谷风对记者表示，金蝶集团和徐少春是两码事，金蝶集团并没有投过随手记一分钱，徐少春是以个人名义对随手记进行了天使投资。此外，对于随手记一直以“源自金蝶25年财务沉淀”作为平台的宣传，谷风表示：“我本人在金蝶工作过10年，金蝶是以企业财务软件著称的，随手记作为一个个人财务软件，我的确能把许多在金蝶工作的专业经验带到随手记当中，所以我们叫做源自金蝶。”

公开资料显示，随手记于2017年9月获得由KKR集团、红杉资本等投资的2亿美元C轮融资，此后就再也没有融资了。因此，有外界揣测，随手记的资金已将近见底。对此，谷风坦言，今年的情况对许多行业和企业来说都相当严峻，也少有公司能在这个时候判断未来的走势，但公司在成本开支上已经开始缩减，“我本人降薪五成，其他员工延薪30%，还对一些岗位进行了优化，希望能渡过这次难关。”