“我被保险公司拒保了!”
首先说明一点,两种核保方式只是人机对话和人人交互的区别,在核保标准上没有两样。
常见核保结论包含:标体承保、除外承保、加费承保、延期、拒保。区别是:
当健康状况接近于精算定价产品时的标准风险时,客户可以以标准体投保;
当健康状况优于精算定价产品时的标准风险时,客户可以优选体投保(获得更低的费率或更好的承保条件);
当健康状况差于精算定价产品时的标准风险时,客户被定义为次标准体或拒保体,一般以加费承保、除外承保或延期拒保等结论最为常见。
身体出现甲状腺结节、包块或腺囊肿,经过手术切除超过半年,手术后病理仍结果为不良,一般会拒保;但如果结果为良,还是可以标准体承保。
如果没有做过手术,超声检查在4级以上,也会被拒保。但一般结节分级在4级以上,体检中心或者医院会建议尽快手术切除的。
甲状腺结节、包块或囊肿如果没有做过手术,超声检查是 1-2级且没有肿大,保险公司大概率会以标准体承保;如果是0级-3级,或存在淋巴结肿大,也不用太担心,保险公司大概率以除外承保,即除了甲状腺方面的疾病不保之外,其他疾病都可以保。
不同公司的核保尺度也会存在小小差异。比如小记朋友的这个情况,也有公司会出延期拒保的决定,意思是,待手术完之后,如果你病理结果是良性,且一年内复查没有异常,还可以以标准体承保。
从上面举的例子可以推测,一般拒保的情况,都是病情已经显现,应该入院治疗或者观察结果的,这类人群在整个投保人群里占比不算大。
实践中的数据也是如此。一家在线保险销售平台的核保人告诉小记,从实践中的数据看,投保人大约有45%的人走进核保通道,其中30%分配到智能核保,15%分配到人工核保。
在智能核保通道里,通过率大概50%,剩下的50%转人工,或者延期拒保。在人工核保通道,执行与智能核保同样的标准,但是可以更准确地进行识别和判断,大约40%的人能通过,50%-60%的人给出延期拒保或者拒保的结论。
所以,整体投保人中,大约10-12%的人无法通过。这是在线上投保的情况。通常而言,线上销售的保险健康告知、核保标准会比线下更严一些。
在保险公司的健康告知里,都有这么一条:
核保规则并不难,在线上投保卡得比较严的情况下,大约有10-12%的人无法通过,且都是近期有手术或者身患疾病需要治疗的。如果你不是这种情况,尽可以放心地告知身体状态,走智能或者人工核保。
另外,“如实告知”是我们对保险公司的“免责条款”,只要是按要求把身体情况告知保险公司了,将来真出了事,保险公司就赖不掉。对保险公司坦诚相待是重要原则,至于疾病告知后保险该怎么买,还可以走除外责任、加费购买、延期购买,大多时候是可以解决的。
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