自2014年民营银行启动试点以来，目前全国共有19家民营银行获批成立，但由于成立时间、股东背景不一，已经开业的19家民营银行发展状况也并不一致。不过，从业务定位看，多数民营银行受限于物理网点布局少，业务拓展的重点都聚焦在借助移动互联网，客群瞄准个人、小微群体等普惠金融受众，探索差异化发展道路。

“民营银行遵循’一行一店’模式，手机银行APP就是民营银行的’营业厅’，是核心获客渠道。所以，我们自开业以来就重点聚焦C端普惠金融、B端供应链金融和互联互通，闯出了一条交易型、平台型、轻资本型的类互联网银行发展道路。”蓝海银行董事长陈彦11月20日在蓝海银行成立三周年发布会上如是说。

银保监会公布的最新数据显示，今年三季度，民营银行的主要经营指标和监管指标保持总体稳健态势。截至三季度末，民营银行拨备覆盖率高达300.51%、资本充足率达14.29%，不良贷率1.4％，均好于股份行、城商行、农商行等同业。

深化产品全流程线上化

手机银行APP是民营银行主要的获客渠道，而民营银行的贷款业务也同样基本实现全流程线上化，依托大数据风控等金融科技手段，实现贷款的智能化线上审批和快速地线上放款。

以房抵贷业务为例，据统计，中国房抵贷业务的市场需求旺盛，在过去银行的传统业务中，办理一笔房抵贷业务，从客户申请到完成放款手续流程较为繁琐、耗时较长，但借助金融科技，房抵贷业务也可以实现全流程线上化。

蓝海银行房抵贷事业部总经理笪海鹏表示，蓝海银行自2017年开业以来，就在个人房产抵押贷款领域持续发力，契合了小微企业和个体工商户“短、小、频、快”的资金需求。该行的“蓝邸贷”房抵贷金融产品充分运用互联网技术和大数据风控模型，同时与部分不动产登记中心、公证处实现联网办公，做到线上公证、线上抵押办理，客户通过蓝海银行APP在线提交贷款申请，平台可实时给出授信额度，同时结合自动化审批及线上合同签署等功能，办理一笔蓝邸贷业务的时间大幅缩短至1天以内。

除了C端贷款可以实现全流程线上化外，针对企业群体的B端融资线上化亦在不断深化。票据融资是小微企业的重要融资手段，近年来，随着电子票据的快速发展，票据在小微企业销售回款中的占比逐年攀升。据上海票交所统计，2019年，全国累计签发银行承兑汇票17.36万亿，500万元以下小额票据占比90%以上。

然而，小微企业借助票据贴现融资仍面临着痛点。蓝海银行交易银行部总经理崔涛表示，传统票据贴现业务审核多、出款慢，更为重要的是，当小微企业收到一张规模仅有几万、十几万的小额银行承兑汇票时，一般银行出于收益低、线下操作流程繁琐和流转难的问题贴现意愿较低，而小微企业转为寻求民间贴现又面临着价格高、易被骗等问题。

崔涛认为，在数字化智能时代，银行承兑汇票作为一种标准化的金融资产，贴现线上化、智能化成为趋势。蓝海银行此次发布的“银贴宝”票据贴现产品，依托“票据+互联网”模式，采用全流程大数据智能风控，实现全流程线上审批、贴现资金“秒级”到账。“企业客户办理传统票据贴现业务，线下贴现一张银行承兑汇票，最快也要跑一天。而我们可以做一笔票据贴现只需要5分零1秒”。

据悉，“银贴宝”自推出以来，累计服务小微企业突破10000户，累计贴现票据数量突破2万单，总交易量超220亿元。目前“银贴宝”支持70多家银行的承兑汇票，小微企业最高可以获得3000万元的贴现额度，单张票据金额最高可达500万。

提出未来两年经营新目标

作为山东省首家也是唯一一家民营银行，蓝海银行开业三年以来，聚焦C端普惠金融、B端供应链金融和互联互通，重点依托手机银行APP拓展业务。在当天的发布会上，蓝海银行也推出新版手机银行APP。蓝海银行首席信息官田涵勇表示，作为核心获客渠道，手机银行APP就是民营银行的线上营业厅，蓝海银行着力打造“小而美的精品银行APP”，与合作伙伴共建生态，践行开放银行理念。

数据显示，蓝海银行APP上线三年以来，累计开立线上存款账户突破120万，线上存款总规模近200亿元，手机银行APP自主客户流量已占全行存款总额40%以上。截至目前，蓝海银行累计发放贷款近千亿元，不良率仅为0.95%；有效客户数近700万户，与40多家银行机构、近百家互联网公司和科技企业建立了深度合作。

陈彦透露，目前蓝海银行已与100多家银行机构、互联网公司和科技企业建立了深度合作，各项经营指标优于监管标准，发展水平居同批民营银行第一方阵，预计到今年底，蓝海银行资产会近400亿元，实现税收近3亿元。借助新版手机银行APP的推出，蓝海银行也提出新的经营目标——未来两年将实现有效客户数突破1500万，累计投放突破3000亿。