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手机银行成民营银行获客核心渠道 蓝海银行成立三年资产规模有望达400亿

2020-11-21 11:49 来源: 证券时报 作者: 孙璐璐

自2014年民营银行启动试点以来,目前全国共有19家民营银行获批成立,但由于成立时间、股东背景不一,已经开业的19家民营银行发展状况也并不一致。不过,从业务定位看,多数民营银行受限于物理网点布局少,业务拓展的重点都聚焦在借助移动互联网,客群瞄准个人、小微群体等普惠金融受众,探索差异化发展道路。

“民营银行遵循’一行一店’模式,手机银行APP就是民营银行的’营业厅’,是核心获客渠道。所以,我们自开业以来就重点聚焦C端普惠金融、B端供应链金融和互联互通,闯出了一条交易型、平台型、轻资本型的类互联网银行发展道路。”蓝海银行董事长陈彦11月20日在蓝海银行成立三周年发布会上如是说。

银保监会公布的最新数据显示,今年三季度,民营银行的主要经营指标和监管指标保持总体稳健态势。截至三季度末,民营银行拨备覆盖率高达300.51%、资本充足率达14.29%,不良贷率1.4%,均好于股份行、城商行、农商行等同业。

深化产品全流程线上化

手机银行APP是民营银行主要的获客渠道,而民营银行的贷款业务也同样基本实现全流程线上化,依托大数据风控等金融科技手段,实现贷款的智能化线上审批和快速地线上放款。

以房抵贷业务为例,据统计,中国房抵贷业务的市场需求旺盛,在过去银行的传统业务中,办理一笔房抵贷业务,从客户申请到完成放款手续流程较为繁琐、耗时较长,但借助金融科技,房抵贷业务也可以实现全流程线上化。

蓝海银行房抵贷事业部总经理笪海鹏表示,蓝海银行自2017年开业以来,就在个人房产抵押贷款领域持续发力,契合了小微企业和个体工商户“短、小、频、快”的资金需求。该行的“蓝邸贷”房抵贷金融产品充分运用互联网技术和大数据风控模型,同时与部分不动产登记中心、公证处实现联网办公,做到线上公证、线上抵押办理,客户通过蓝海银行APP在线提交贷款申请,平台可实时给出授信额度,同时结合自动化审批及线上合同签署等功能,办理一笔蓝邸贷业务的时间大幅缩短至1天以内。

除了C端贷款可以实现全流程线上化外,针对企业群体的B端融资线上化亦在不断深化。票据融资是小微企业的重要融资手段,近年来,随着电子票据的快速发展,票据在小微企业销售回款中的占比逐年攀升。据上海票交所统计,2019年,全国累计签发银行承兑汇票17.36万亿,500万元以下小额票据占比90%以上。

然而,小微企业借助票据贴现融资仍面临着痛点。蓝海银行交易银行部总经理崔涛表示,传统票据贴现业务审核多、出款慢,更为重要的是,当小微企业收到一张规模仅有几万、十几万的小额银行承兑汇票时,一般银行出于收益低、线下操作流程繁琐和流转难的问题贴现意愿较低,而小微企业转为寻求民间贴现又面临着价格高、易被骗等问题。

崔涛认为,在数字化智能时代,银行承兑汇票作为一种标准化的金融资产,贴现线上化、智能化成为趋势。蓝海银行此次发布的“银贴宝”票据贴现产品,依托“票据+互联网”模式,采用全流程大数据智能风控,实现全流程线上审批、贴现资金“秒级”到账。“企业客户办理传统票据贴现业务,线下贴现一张银行承兑汇票,最快也要跑一天。而我们可以做一笔票据贴现只需要5分零1秒”。

据悉,“银贴宝”自推出以来,累计服务小微企业突破10000户,累计贴现票据数量突破2万单,总交易量超220亿元。目前“银贴宝”支持70多家银行的承兑汇票,小微企业最高可以获得3000万元的贴现额度,单张票据金额最高可达500万。

提出未来两年经营新目标

作为山东省首家也是唯一一家民营银行,蓝海银行开业三年以来,聚焦C端普惠金融、B端供应链金融和互联互通,重点依托手机银行APP拓展业务。在当天的发布会上,蓝海银行也推出新版手机银行APP。蓝海银行首席信息官田涵勇表示,作为核心获客渠道,手机银行APP就是民营银行的线上营业厅,蓝海银行着力打造“小而美的精品银行APP”,与合作伙伴共建生态,践行开放银行理念。

数据显示,蓝海银行APP上线三年以来,累计开立线上存款账户突破120万,线上存款总规模近200亿元,手机银行APP自主客户流量已占全行存款总额40%以上。截至目前,蓝海银行累计发放贷款近千亿元,不良率仅为0.95%;有效客户数近700万户,与40多家银行机构、近百家互联网公司和科技企业建立了深度合作。

陈彦透露,目前蓝海银行已与100多家银行机构、互联网公司和科技企业建立了深度合作,各项经营指标优于监管标准,发展水平居同批民营银行第一方阵,预计到今年底,蓝海银行资产会近400亿元,实现税收近3亿元。借助新版手机银行APP的推出,蓝海银行也提出新的经营目标——未来两年将实现有效客户数突破1500万,累计投放突破3000亿。

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