4月28日，全球管理咨询公司麦肯锡今天发布《麦肯锡中国银行业CEO季刊》，聚焦数字化时代的公司银行业务转型。季刊认为，公司银行业务转型已悄然进入下半场。数字化转型是公司银行下半场竞争制胜的关键，放眼全球，绩效最好和最末四分位的公司银行，ROE相差超过15个百分点，而数字化规模化转型和创新将进一步拉开绩优银行和绩差银行的差距。成功的数字化转型能给未来公司银行提供强劲增长动力，可令公司银行实现双位数收入增长。

近年，公司银行发展面临一系列挑战。中国宏观经济放缓，资产荒、信贷投放乏力；公司银行不良贷款率不断攀升，比低点时上升了90个基点。未来，中国经济将步入结构性调整，这将给银行资产质量等带来更大压力。同时，公司银行在全行收入贡献占比持续下滑，近年对公存款增速从之前的两位数回落到现在的5%-6%。麦肯锡认为，目前公司银行收入虽重拾增长，但好坏银行差距不断拉大，有些银行仍为负增长；简而言之，公司银行转型下半场挑战重重，寻找新增长点迫在眉睫。

“多年来，国内多家银行纷纷聚焦大零售发展战略，推动零售实现跨越式增长。随着近年对公存量不良包袱减轻，对公资源投放回暖，领先银行已经开始复盘自己的对公银行业务战略。尤其是在今年疫情的影响下，银行对公信贷投放创下历史新高。”麦肯锡全球资深董事合伙人、中国区金融机构咨询业务负责人曲向军称，在数字化时代，公司银行迎来了线上化、平台化、生态化、开放化四大发展机遇。其核心内涵不仅是将产品销售和服务从线下迁移到线上，更关键的是形成体系化整体模式，在精准营销获客、跨条线在线协同、场景生态切入等领域同时发力。

麦肯锡副董事合伙人郑文才认为，面对日益激烈的竞争、产品同质化的挑战，公司银行客户体验越来越重要，成为赢得竞争的有力武器。公司银行从拼价格、拼产品阶段，进入到拼综合服务和客户体验的时代。与零售银行相比，提高公司客户体验更具挑战。公司客户旅程、产品更加复杂，受银行内部流程的影响更大，迫切需要通过数字化、科技赋能，以客户为中心开展端到端旅程再造。

麦肯锡认为，纵观国内外领先公司银行的发展轨迹可以发现，跻身头部梯队的公司银行都抓住了五大趋势：拥有明晰的销售价值主张、数字化和个性化成为客户交互关键、技术推动交易银行、公司银行在兴起的生态圈中扮演愈发积极的作用、运用大数据高级分析来提升产能。基于发展趋势，银行或可通过四大创新撬动公司银行业务新增长点：

一是差异化渠道覆盖。要实现这一目标，公司银行首先要做到行业专业化，聚焦目标行业打造专业能力，建立产业链图谱，围绕产业链上下游拓客。其次实现营销数字化，描绘公司客户全面画像。最后，实现客户分层经营，培养核心客户，根据经济价值、对客户需求的深刻理解以及高级数据和分析洞见对客户进行细分，实现线上线下渠道的差异化覆盖。

二是产品模式创新及新技术应用。公司银行需要拥抱三大制胜模式：平台化、生态化和开放化。银行首先要打造统一的交易银行平台，实现系统和用户平台的互通。在交易银行业务中，大数据和人工智能技术被银行领导层视为当务之急。

三是端到端流程优化。面对不断提高的客户需求和竞争压力，未来公司银行需要将大部分核心业务数字化，从而提升客户体验。领先银行可实现30%以上的生产率提升。

四是构建大数据及高级分析能力。公司银行可以强化大数据用例建设，从获取新客户、降低存量客户流失率、交叉销售、定价管理等多方面入手，可实现营业收入提升20%-30%。除此之外，从反洗钱/反欺诈管控和优化客户经理产能两方面着力，可将运营成本降低10%-15%。大数据和高级分析还能改善银行风控,在数字化信用评估和风险预警两方面发挥巨大作用,帮助公司银行将坏账损失降低20%-25%。

麦肯锡董事合伙人韩峰总结称，数字化时代的交易银行、公司银行，首先应从企业必需的高频应用场景入手，整合各类电子渠道，推进一揽子在线产品组合业务与客群导流。第二，实现基础IT能力互通与共享，逐步探索输出企业在线注册、用户人脸识别、在线签名等基础服务。第三，加速传统产品线上化，有效支持产品团队、客群部门及分行的业务发展与客户经营，以综合化在线服务方案满足客户需求，探索通过金融科技创新与产业互联网赋能。