近年来，中小银行内控问题频出，严监管趋势未变。

近日，裁判文书网又曝光一起案件，一家银行支行行长利用职务便利，骗贷炒股、做副业，最终造成银行近2000万损失。

案发前，陈某勇是一家村镇银行的支行行长。2016年至2018年间，陈某勇与该银行工作人员郭某亮，利用其职务便利，伙同其生意伙伴王某德，利用银行管理漏洞，以支付好处费等方式通过多人借名贷款。使用虚假的贷款资料，骗取银行贷款，贷款到期后无法归还，造成银行巨额经济损失。

值得注意的是，上述贷款到期后未能归还，银行还与涉案人郭某亮、王某德等人达成“平移贷款”协议，但“平移贷款”并未化解不良贷款，最后仍造成该行损失1995.25万元。

支行行长“里应外合”骗取贷炒股

案发前，陈某勇与郭某亮是浙江温岭联合村镇银行（下称“温岭村镇银行”）工作人员。据陈某勇供述，其2014年至2016年担任温岭村镇银行松门支行主管，而郭某亮是客户经理，2016年底至2018年初陈某勇担任城北支行行长，有审查审批放贷权限。

经温岭市人民法院审理查明，陈某勇和郭某亮在银行任职期间，伙同王某德以亲戚朋友等名义向其所在银行申请贷款，分别用于炒股、个人公司经营等。

据郭某亮供述，2015年7月他和陈某勇都在松门支行上班，他合伙用陈某勇的财通证券账户炒股，为了配资不被平仓，他和陈某勇就用各自的亲戚朋友名义在村镇银行贷款100多万元。

之后，郭某亮通过朋友认识了王某德，也就是其与陈某勇的生意伙伴。据王某德供述，2015年底至2016年上半年，王某德与郭某亮口头协议在松门支行借名贷款，用于投资“远驰公司”经营，约定王某德的股份为60%，陈某勇、郭某亮各20%，实际二人均未出资。

王某德表示，一开始陈某勇与郭某亮合伙用借名贷款资金炒股，王某德与两人合伙用借名贷款资金做公司经营，二者都是分开的，后来陈某勇等人炒股和公司经营均出现亏损。判决书上显示，证人陈某称，他知道王某德炒期货亏损几百万元，听郭某亮讲跟陈某勇合伙炒股配资近1000万元，最后亏损。

后来，陈某勇与郭某亮因为生意关系，与王某德有了更多的资金往来。据王某德供述，他在松门支行分别用其本人和亲戚朋友共5人的名字共贷款230万元，除郭某亮拿走的50万元外，其余180万用于三人合伙的“远驰公司”经营。

虚构资料找“黑户”借名贷款

2016年底，陈某勇调任温岭村镇银行城北支行行长。

王某德表示，郭某亮提议给陈某勇多点股份，陈某勇加大贷款力度。于是2017年3月20日三人签订书面合伙协议，股份变成他和陈某勇各40%，郭某亮20%，二人也没出资。他们三人商量继续用借名贷款资金用于“远驰公司”经营，王某德负责找贷款人、担保人，陈、郭二人负责贷款资料及贷款发放。

认识郭某亮和王某德的证人陈某表示，2017年其在一家小贷公司上班时，郭、王二人与他说需要“黑户”，也就是银行贷款不还但没起诉的贷款人，于是他通过多位同事介绍“黑户”给王某德二人。

潘某是“黑户”中的一员。潘某供述称，有人让他到温岭村镇银行贷款，只需要提供身份证及户口本并签名就可以了，其他贷款资料由该银行工作人员负责。假如贷款成功，所贷款项由银行工作人员使用，还款也由这些人负责，他和介绍人都能得到好处费1.5万元。

王某德供述，介绍费按人头5000元至1万元，贷款人按每人1万元至2.5万元，担保人也大多为贷款人，费用算在其中。王某德表示，利用上述方式，他们总共在城北支行贷款1000多万元，帮助郭某亮、陈某勇归还高利贷，因陈某勇炒股需要，分多次支付给陈某勇140万元现金，帮其购买一辆迈腾轿车25万元。

温岭村镇银行6名职员证实，城北支行贷款资料都由该支行行长陈某勇提供，无论是城北支行还是松门支行的贷款，他们都因为相信陈某勇行长和郭某亮，而没有对贷款资料进行实质性审查。

值得注意的是，郭某亮表示，2017年下半年，温岭村镇银行知道陈某勇放贷有问题，而取消陈某勇权限，此时郭某亮还在松门支行，陈某勇仍找人在松门支行继续贷款。

经温岭市人民法院审理查明，陈某勇、郭某亮与王某德合谋，通过他人介绍，以支付好处费等方式让多人借名贷款，使用虚假的船舶登记证书、房产权证等贷款资料，虚构借款用途，向村镇银行申请联合小贷卡业务、短期借款等，骗取的贷款归上述三人使用，贷款到期后无法归还。

最终，法院认为，陈某勇等人与人结伙，虚构贷款用途或虚构贷款用途并伪造资料，利用银行工作人员职务上的便利借名贷款，通过虚假贷款方式挪用本单位资金归个人使用，数额巨大，且超过3个月未予归还，其行为已构成挪用资金罪，判处有期徒刑7年；郭某亮与王某德犯挪用资金罪，判处有期徒刑5年6个月。责令同案犯共同退赔给温岭村镇银行1995.25万元。

不良率猛增，银行年内遭监管重罚

实际上，在此案中还出现了上述银行内部人员在贷款过程中在各支行间“拆东墙，补西墙”的情况。

法院经查证实，温岭村镇银行城北支行行长陈某勇和郭某亮等人，存在采用部分城北支行归还前期松门支行贷款，后期部分松门支行贷款用于归还城北支行贷款的情况，至案发时，已无法分清各自使用借名贷款的具体金额。

另外，值得注意的是，上述贷款到期无法归还后，2018年3月30日，温岭村镇银行还与郭某亮及其父亲、王某德等人达成“平移贷款”协议。判决书显示，由郭某亮贷款350万元，郭某亮父亲贷款498万元用于归还欠款；同年7月31日，该银行与王某德达成“平移贷款”协议，由王某德贷款455万元用于归还欠款。

然而，在经过上述操作后，并没有帮助温岭村镇银行挽回损失。据裁判书显示，截至2020年10月12日，24笔借名贷款造成该行损失730万元，王某德与郭某亮及其父亲“平移贷款”部分造成损失1267.75万元，合计更是达到了约2000万元。

公开资料显示，温岭联合村镇银行是由杭州联合银行股份有限公司主发起，温岭市国有资产经营有限公司等11家企业共同出资设立，注册资本2亿元人民币，于2011年12月开业。

据该行2019年报，截至2019年末，该行资产总额为42.2亿元，相比2018年减少2.11亿元，出现明显的“缩表”现象。净利润方面，温岭村镇银行2019年净利润为7526.08万元，同比下滑21.14%。

值得注意的是，2019年该行资产质量明显下滑，承受下行压力。2019年末，该行不良贷款率为2.79%，比2018年末猛增0.83个百分点，其中，关注类贷款占贷款余额的5.9%，显示其未来拨备计提压力较大。拨备覆盖率比2018年下降138.19个百分点至276.43%，降幅较大。

另外，券商中国记者在银保监会官网看到，今年以来这家村镇银行已经收到多张监管部门开出的大额罚单。

2020年1月8日，银保监会官网公布的信息显示，浙江温岭联合村镇银行因涉及存贷挂钩；贷款风险分类不准确；监管意见落实整改不到位；员工管理不到位四项违法违规行为，被处罚款195万元。9月17日，温岭联合村镇银行再次被罚35万，被罚缘由为信贷管理不审慎形成风险。