证券时报记者 刘敬元

一直沿用传统燃油车保险条款的600余万辆新能源汽车，距离迎来专属保险不远了。

8月4日，中国保险行业协会在官网发布关于征求《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（下称《专属条款意见稿》）意见的通知，向社会公开征求意见，意见反馈截止时间为8月13日。

相较机动车商业保险，《专属条款意见稿》显示出新能源汽车保险专属条款有何特殊性？证券时报记者做了比较。

保障体现专属性：保起火燃烧，保电池、电机、控制系统

《专属条款意见稿》给出了新能源汽车的定义，即指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

《专属条款意见稿》中的保险条款，分为主险、附加险。其中，主险包括新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险共三个独立的险种，投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。

其中，新能源汽车损失保险的保障责任方面，根据《专属条款意见稿》为：保险期间内，被保险人或被保险新能源汽车驾驶人在使用被保险新能源汽车过程中，因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成被保险新能源汽车下列设备的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。

（一）车身；

（二）电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；

（三）其他所有出厂时的设备。

使用包括行驶、停放、充电及作业。

车辆损失保险可以赔偿的（一）（二）（三）项内容，车身为机动车均适用的，（二）（三）为增加内容。即，新能源汽车保险的独特保障内容包括：电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统，以及，其他所有出厂时的设备。

另外，《专属条款意见稿》的新能源汽车损失保险、第三者责任保险、车上人员责任保险三个主险条款，在保险的保障情形中， 在意外事故中增加了“起火燃烧”，即起火燃烧将视为可以保障的情况。

同时，还对新能源汽车扩充了“使用”的定义，特注明“使用包括行驶、停放、充电及作业”，将行驶之外的停放、充电及作业也纳入保障的过程之中。

提供六类专属附加险

除了三个独立主险外，《专属条款意见稿》中示范保险条款还包括六个附加险。附加险不能独立投保。附加险条款的法律效力优于主险条款，附加险条款与主险条款相抵触的，以附加险条款为准，附加险条款未尽之处，以主险条款为准。

除附加险条款另有约定外，主险中的责任免除、双方义务同样适用于附加险。主险保险责任终止的，其相应的附加险保险责任同时终止。

六个新能源汽车的专属附加险包括：

1、附加外部电网故障损失险

2、附加自用充电桩损失保险

3、附加自用充电桩责任保险

4、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险

5、附加火灾事故限额翻倍险

6、附加新能源汽车增值服务特约条款

另外，新能源汽车除了投保这六个附加险外，还能考虑投保机动车的一些附加险。

《专属条款意见稿》显示，投保新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险的，可相应投保附加绝对免赔率特约条款、附加车轮单独损失险、附加新增加设备损失险、附加车身划痕损失险、附加修理期间费用补偿险、附加车上货物责任险、附加精神损害抚慰金责任险、附加法定节假日限额翻倍险、附加医保外医疗费用责任险。前述附加险参见《中国保险行业协会机动车商业保险示范条款（2020版）》。

折旧系数偏高 影响保险金额

新能源汽车保险的另外一个要素是保险金额，也就是投保时可以得到多大保障。这与每辆车在投保时的实际价值有关。

根据规定，投保时被保险新能源汽车的实际价值，由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定，或其他市场公允价值协商确定。

折旧金额，与折旧系数有关。《专属条款意见稿》示范条款也给出了参考折旧系数表。9座以下的客车中，家庭自用和非营业的新能源汽车的折旧系数，与机动车（每月折旧系数0.6%）相比，都要更高。

其中，9座以下客车家庭自用和非营业车，又分纯电动新能源汽车、插电式混合动力与燃料电池新能源汽车。其中，纯电动汽车的折旧系数，与车辆价格有关。总体上，每月折旧系数在0.68%-0.82%区间。混合动力汽车的折旧系数统一为0.63%。

折旧系数越高，折旧金额越大，同一价位车辆的实际价值就越小。也就是说，同等价位的新能源汽车与机动车，新能源汽车的折旧更高，能得到的车辆最大保险金额更低。

下一个关键：价格

之所以推新能源汽车专属保险，主要是因为相较机动车即传统燃油车，新能源车有诸多不同之处。因此，对于车辆保险来说，新能源汽车保险面临不同风险特征。

在银保监会2021年一季度新闻发布会上，银保监会财产险部负责人表示，新能源车在车身结构、动力系统、使用场景、维修保养等方面较传统汽车存在较大的区别，其风险特征和事故原因也呈现一定特殊性。

财产业内人士表示，新能源汽车的不同风险特征主要体现在两个方面，一是维修偏贵，二是出险率相对高。目前，对于新能源汽车，保险公司还在以传统燃油车条款承保，但普遍是亏损状况。

也因此，新能源汽车专属保险受到关注的还有价格的问题。会不会比传统燃油车险价格高？目前未可知，最终还要看整体费率测算情况。

银保监会财产险部负责人曾称，目前新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对于新能源车险风险保费的测算。产品开发，不仅要考虑新能源汽车新的发展状况，还要结合目前保险行业掌握的新能源车相关风险数据及赔付情况等来综合测算，最后还要征求行业意见。