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全国人大代表张琳:建议对“惠民保”改革 建立普惠型补充医疗保险机制

2021-03-03 15:43 来源: 证券时报 作者: 刘敬元

证券时报记者 刘敬元

全国两会临近,医疗养老等民生话题仍是关注重点。证券时报记者了解到,今年两会上,全国人大代表、湖南大学风险管理与保险精算研究所所长张琳将提出建立普惠型补充医疗保险的建议。

张琳认为,国家正在深化医疗保障制度改革、健全多层次社会保障体系,而基本医疗保险始终坚持基本保障标准,要健全多层次医疗健康保障体系,补充医疗保险机制必须进一步完善。

“我国现有的补充医疗保险包含居民大病保险、城镇职工大病保险和公务员补充医疗保险。这样的补充医疗保险承担的作用不能满足人民对保障的预期和达到中央的期望,为此建议建立覆盖全社会的普惠型补充医疗保险。”

普惠型补充医疗保险有需求背景

张琳分析了多个层面的医疗保障相关数据,认为普惠型补充医疗保险有需求背景。

比如,当前我国基本医疗保险自付比例高。据《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》披露,2019年参加全国基本医保135407万人,参保率稳定在95%以上。职工医保政策范围内住院费用基金支付85.8%,实际住院费用基金支付75.6%,个人负担24.4%。居民医保政策范围内住院费用基金支付68.8%,实际住院费用基金支付59.7%,个人负担比例为40.3%,而这个比例英国是14.8%,日本是13.1%,德国是12.5%,美国是11.1%。“我国的自付比例太高,国家有意将医疗费用个人支付部分争取到2035年慢慢把它控制在25%左右。”

其次,商业健康保险尽管近年发展较快,但其囿于风控等考量,未能满足大多数人的需要。年龄大的和有既往疾病的人无法获得需要的健康保险保障,保费、免赔额、报销目录等等原因使得其不能做到普惠。

另外,医疗费用支出增长也给财政带来压力。卫生总费用从2009年17541.9亿元增长至2019年65195.9亿元,年复合增长率14%,卫生总费用占GDP比重由5.1%增长至2019年6.6%。政府卫生费用支出的增速高于财政收入增速,给我国财政带来压力。

基于这些背景,张琳提出建立普惠型补充医疗保险的建议。

她表示,普惠型补充医疗保险应是在原补充医疗保险的基础上,政府引导支持,群众自愿参保,面向全体基本医疗保险参保人员的,与社会基本医疗保险相衔接的商社融合普惠型医疗保险。主要功能是提供医保报销之外自付部分的保障,提高保险金额,补充基本医疗保险的不足。

建议医保局牵头 建立普惠型补充医保机制

在张琳看来,近年出现又在去年火热的“惠民保”(城市定制型商业医疗保险),是保险公司在补充医疗保险建设中的有益尝试。“惠民保”是商社融合型普惠医疗保险的简称,主要是指由地方政府牵头、保险公司承保的普惠型医疗保险产品。它是一款面向医保参保人员的保险,定位在医保之后提供二次保障。数据显示,截至2020年12月13日全国已经有70多个城市,94款”惠民保”上市。“惠民保”的特点:低保费、高保额、宽门槛、政府支持、一城一险、保障范围衔接基本医保。

“可以考虑对‘惠民保’改革,统筹现有的补充医疗保险,建立商社兼容的普惠型补充医疗保险。”张琳认为,这不仅能健全补充医疗保险的机制,还可以推动商业健康保险的发展,提高医疗保障体系的运行效率,实现覆盖全民、统筹城乡、公平统一、可持续的多层次社会保障体系。

因此,她建议建立和完善普惠型补充医疗保险机制,并提出对策建议:

一是由国家医保局牵头研究发展规划,建立目标鲜明、层次清晰、功能明确的普惠型补充医疗保险机制。

二是在运作模式上,政府深度参与让更多的人投保,投保形式可以是自愿的,鼓励职工医保卡购买补充医疗保险,拓展覆盖人群。

三是在经营管理上,像大病保险一样通过招投标确定承办和经办机构,要求保本微利的经营原则。理赔应与社保数据对接,并直接在医院开辟结算窗口。

四是投保条件和保障范围方面,投保条件应不限年龄和既往病史,以降低保费做到普惠。保额在大病保险保额上提升,保障范围要涵盖社保报销目录内和目录外,尤其对于个人自付部分要提供保障。免赔额不宜设置太高。

五是将各单位工会原有的大病互助基金转型为补充医疗保险形式,便于单位的互助基金浮出水面,纳入正规管理。

六是产品需向中国银保监会报批,监管由医保局履行。

张琳表示,习总书记提出“我国社会保障制度改革已进入系统集成、协同高效的阶段。要准确把握社会保障各个方面之间、社会保障领域和其他相关领域之间改革的联系,提高统筹谋划和协调推进能力,确保各项改革形成整体合力”,要实现社会保障的可持续增长单靠政府的力量是不够的,商社融合是系统集成、协同发展的可行方向。

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