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百行征信悄然上线!信贷账户数超过1.2亿个、日均查询40万笔

2020-01-14 21:48来源:证券时报作者:段久惠

证券时报记者 段久惠

备受市场关注的百行征信悄然上线了!记者注意到,目前,个人在智能手机应用商店搜索“百行征信”即可下载体验、查询个人信用报告。

从百行征信提供的个人信用报告样例显示,报告信息包括:个人基本信息(身份信息、居住信息、职业信息)、信贷记录(信贷概要、非循环贷款、循环贷款)、本人声明、异议标注及查询记录。公测时间至2020年3月31日;其后将根据用户的反馈对百行征信APP进行全面评估和优化再正式推出服务。

2018年,围绕个人征信业务的许可资质认定最终落槌。作为央行批准的、全国唯一一家拥有个人征信业务牌照的市场化个人征信机构,2018年3月,百行征信有限公司在深圳成立;其中,中国互联网金融协会持股36%,包括芝麻信用、腾讯征信等在内的8家原先的试点征信机构分别持股8%;与央行征信中心形成“错位发展、功能互补”的市场格局。

百行征信明确定位为市场化个人征信机构,这意味着,其他信贷机构可以自愿选报送数据,没有强制性。芝麻信用与花呗事业群总经理文澜文澜在接受证券时报记者采访时称,芝麻信用在个人信用业务上(当前)并不涉及金融方面的征信业务,“也因此(与百行征信)不存在数据的交集,没有数据的交换,但是会保持业务交流。”

10次免费查个人信用报告

在智能手机应用商店,比如华为应用市场、苹果APPstore,搜索“百行征信”即可下载、登入、注册;点击进入APP个人信用报告页,有历史报告、异议受理、报告样例、信用问答等栏。

点击立即查询个人信用报告,可以看到APP提供10次免费查询。在百行征信“App常见问题解答”中显示,目前百行征信客户端的查询服务是免费提供的。若未来实行收费制度,将及时通知。

百行征信明确定位为市场化个人征信机构,据了解,其所有信息均来自于信贷机构向百行征信的共享,主要面向个人信息主体提供个人信用报告查询服务,且仅限本人查询。

此前,市场流传说法认为,个人频繁查询征信、会被记录在案,在获取金融机构授信时会受到影响,对此,券商中国记者向接近央行征信人士了解,“这个说法不准确。”对方表示,征信报告有明确了哪些项是有影响个人信用的风险。

个人基本信息、信贷记录可获取

百行征信提供的个人信用报告样例显示,报告信息包括:个人基本信息(身份信息、居住信息、职业信息)、信贷记录(信贷概要、非循环贷款、循环贷款)、本人声明、异议标注及查询记录。

个人信用报告生成后的有效期为30天,过期后需重新申请。在百行征信客户端查询本人的个人信用报告视为“本人查询”会增加个人信用报告中的查询记录。

《百行征信移动客户端服务协议》的“信息收集”条款也显示了被收集列入信用报告的内容项:

(1)个人身份基本信息

例如姓名、证件类型、证件号码、通讯地址、联系方式等个人信息。

(2)个人借贷交易信息

例如贷款发放机构、贷款金额、授信额度、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等个人信息。

(3)能够反映个人信用状况的其他信息

例如人民法院披露的失信被执行人信息、政府相关部门所提供的特别关注名单信息、行政处罚信息等。

此外,该条款称,我们不会采集您的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息。

在公开披露条里,百行征信有列明,如需公开披露时,我们会向您告知公开披露的目的、披露信息的类型及可能涉及的敏感信息,并事先征得您的明确同意;根据法律法规的要求,或为了维护公共安全、公共卫生、重大公共利益,或出于维护您或其他个人的生命、财产等重大权益的,我们可能需要披露您的个人信息。

信贷逾期保存期限为5年

广为市场关注的是,百行征信里的个人信贷记录查询。

在百行征信提供的个人信用报告看到,如未曾采集过信用信息(即,你没有用过上了人行征信的信贷产品),在百行征信App的用户注册及实名认证并申请查询征信报告中,将显示“系统中没有您的非循环贷款账户、循环贷款账户信息”。

如果已被采集信息,也就是说使用过官方征信的信贷产品,信贷记录可能体现非循环贷款账户、循环贷款账户信息,主要包括累计账户数、未结清/有效账户数、当前授信总额、未结清总余额、当前逾期账户数、当前逾期金额、当前最长逾期天数以及累计逾期次数。

如有存在不良信息,比如信用卡还款逾期等,保存期限为自不良行为或事件终止之日起为5年;超过5年的,将予以删除。

这里解释一下信用报告查询里涉及的几个信贷方面的概念:

1)、非循环贷款,指借款方获得的单笔贷款,借款额度不能循环使用。

2)、循环贷款,指借款方获得的贷款额度,在额度有效期内可分次提款、循环使用,通常在使用不超过可用额度的金额时,无需再次审批。

3)、非循环贷款的“未结清账户数”是指截至报告日期,被查询的信息主体名下非循环贷款状态为“正常”或“逾期”的贷款笔数。循环贷款的“有效账户数”是指截至报告日期,被查询的信息主体名下,当前状态为正常、未激活的循环授信账户数。

4)、非循环贷款的“未结清总余额”是指截至报告日期,被查询的信息主体名下的非循环贷款状态为“正常”或“逾期”的贷款记录,每笔贷款的贷款余额之和。循环贷款的“未结清总余额”是指截至报告日期,被查询的信息主体名下的所有循环授信账户账单或订单的未还金额之和,不包括转出、撤销的订单。

5)、“逾期金额” 是指截至还款日的最后期限,您仍未按时或足额偿还的金额,以及由此产生的利息(含罚息)和费用(包括超限费和滞纳金)。

个人信用记录异议可申诉

此前,市场人士有声音认为,征信系统应给民众提供充分的申诉渠道,根据其申诉理由,考虑一些非客观因素,最终做出对征信信息的维持或更改行为。记者注意到,在这次的百行征信APP里,设置了异议申诉的方法。

百行征信称,“如您认为我们采集、保存、提供的信用信息存在错误、遗漏的,有权向我们或者信息提供者提出异议,要求更正。我们或者信息提供者收到异议,应当对相关信息作出存在异议的标注,自收到异议之日起20日内进行核查和处理,并将结果书面答复您。”

“经核查,确认相关信息确有错误、遗漏的,我们以及信息提供者应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的,应当取消异议标注;经核查仍不能确认的,对核查情况和异议内容应当予以记载。”

“如对于产生异议的问题原因无法确定,且您仍有异议的,您可以向我们提出对无法核实的异议信息进行附注的声明。”“在不良信息保存期限内,您可以对不良信息作出说明,我们将对此进行记载。”

特别需注意的是,如果同意百行征信采集个人信用信息,那用户的授权将无法撤回;但可以通过App注销账号,账号注销后个人账户信息将被及时删除,不再被百行征信留存。

百行信贷账户数超过1.2亿个、日均查询40万笔

作为人行批准设立的首个市场化的个人征信机构,百行征信自创设之初就备受关注。

今年8月,上市公司银之杰中标百行征信有限公司个人信息主体移动互联网应用平台项目,在公告中称,“百行征信个人征信系统已收录自然人信息主体数突破1亿人,信贷账户数超过1.2亿个。”

据介绍,百行征信已向市场推出个人信用报告、特别关注名单和信息核实核验三款产品,自2019年5月开放查询以来,其中,个人信用报告累计查询量突破3000万笔,日均查询40万笔,单日查询峰值达到90万笔,特别关注名单和信息核实核验产品累计查询量突破1300万笔。

有公开报道显示,截至2019年10月25日,百行征信拓展机构数突破1200家,合作机构涵盖互联网金融、消费金融、中小金融和新金融等4大类18小类金融机构;其中,750家机构已与百行征信签订信息共享协议,500家机构已开发API接口,并分步骤实施系统接入;已成功接入银联、电信和高法等补充数据源信息。

另一个可供出参考的数据是,央行征信中心披露,2019年1月至11月,个人和企业征信系统累计查询量分别为21亿次和9772万次,日均查询量分别为628万次和30万次。而值得注意的是,央行征信新一代系统将在2020年1月20日上线升级,旨在加强个人征信信息安全管理和个人隐私保护,也在近日得到媒体证实。

从人行征信中心有关负责人此前介绍,拟推出的新版信用报告相比之前,个人信息收集更加全面详实,比如除了完整展示个人学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号,配偶信息也会较完整体现;信贷信息中增加了共同借款、个人为法人担保、法人为个人担保等信息;此外,还将纳入更多公共机构信息,比如自来水业务缴费情况、欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等。为他人提供担保也会上征信报告。

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