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金融服务实体经济之兰考样本 普惠金融成为农户“贴身小棉袄”

2019-09-27 07:39来源:上海证券报作者:李丹丹

每当4月中旬泡桐花开,兰考县城就会变成一片粉紫色的海洋。很难想象,这里曾经是焦裕禄奋战过的风沙盐碱之地。

近年来,普惠金融在这片土地上生根发芽。兰考从积贫几十年的小县城,到脱贫攻坚并进一步奔向小康,成为全国首个国家级普惠金融改革试验区,金融在其间起到深刻作用,并帮助兰考积聚起继续向前发展的新力量。

这个位于豫东的传统农业县域,在2017年2月“摘帽”之前长期戴着国家级贫困县的“帽子”。把兰考作为金融服务实际经济的样本,可以从它身上看到,金融不是助力一二线城市、高新科技的专属之物,也是润泽全国近3000个县城、近70万个行政村的普惠之源,是供血实体经济的“毛细血管”。

金融“全覆盖”提振人心

——从“要我干”到“我要干”

“一星期以后,银行就把普惠授信贷款证送到了家里,换作以前咋敢想啊。”回忆起一年前那一幕,兰考东坝头镇南北庄村村民毕春雷至今难掩兴奋之情。

毕春雷2007年退伍后一直在郑州打零工维持生计,既无法照顾家庭,收入也非常有限。2018年,他跟妻子商量在村里开一家超市,启动资金却成了“老大难”。

去年年底,他去村党群服务中心办理涉农补贴业务时,通过协管员了解到县里正在推广普惠授信贷款,不用抵押、不用担保就能申请贷款,利息还低。

他随即递交了申请材料,并很快通过贷款的支持经营起“南北庄郭丽超市”,年收入有3万多元。“守住了家,看好了娃,不用外出挣钱花”,生活慢慢有了起色。

2016年12月,人民银行、发改委、财政部等部委联合河南省人民政府印发《河南省兰考县普惠金融改革试验区总体方案》,兰考成为全国首个、也是目前唯一一个国家级普惠金融改革试验区。

据人民银行郑州中心支行行长徐诺金介绍,兰考试验区着眼于户户均享普惠信贷权利的理念,推出“普惠授信”小额信贷产品,无条件、无差别地给予每户3万元的基础授信。

农民拿到“普惠授信证”,就像拿到一张信用卡,只要满足“两无一有”——无不良信用记录、无不良嗜好、有产业发展资金需求——就可启用信用。贷款期限为三年,“一次授信、三年有效、随借随还、周转使用”,年利率不超过6.75%,比正常农户贷款加权平均利率低3.6个百分点,实现了既“普”又“惠”。

最新数据显示,截至今年8月末,兰考县农户获贷率比试验区建设前提高34.09个百分点,金融服务覆盖面大幅提升。

“回来这两年我发现,身边朋友的金融意识比以前强多了,一些过去游手好闲、好吃懒做的人,也自发行动起来,想办法发家致富了。”毕春雷感慨,过去感觉金融很遥远、很高大,现在感觉像“贴心小棉袄”。

农户获得贷款支持后,信用与信贷的良性循环也在建立。“我现在也是信用户!”兰考县小宋镇东邵一村村民任杰的言语中不乏自豪感,“俗话说,好借好还再借不难,每次我都提前还款,2017年银行将我的信用等级调整到了AAA级,贷款额度一下子就增加到8万元。”

资金“精准滴灌”撬动产业

——从“开封东边的”到“生在这儿很幸福”

“以前我们这儿的人去外地,都不好意思说自己是兰考的,只说是开封东边的。”兰考县县委常委、宣传部长朱春艳告诉记者。

近年来,随着兰考经济的发展,这样的事情自然成了“老黄历”。走进兰考县堌阳镇范场村,或清幽或旷远的古琴之声,不时传来。在这里,几乎家家户户从事的都是古琴相关产业。

年轻的徐二帅和朱卫芳夫妇,专门给古琴雕花。以前因为手工效率低,一年到头仅有7万元收入,刨去家里开销,根本存不下钱。夫妻俩一直想贷款买机器,通过机械化提高生产效率,但是苦于没有渠道。

2017年银行入村宣传普惠金融政策,听了政策宣讲后,徐二帅立刻提出贷款申请,申请后两三天,兰考农商行来家里了解情况后,就给了7万元额度。

夫妻俩拿出来5万元购置了加工机器,用于古琴激光雕刻,“采用机器加工后,生产效率提升了很多,刻一个雕花10元,一台机器一天能赚三四百元钱。”

之后两年,夫妻俩又买了两台机器,作坊规模进一步扩大。“村里其他作坊生产的琴,就送到我这里雕花。人家都说,我生在这儿很幸福。”朱卫芳说。

如这对小夫妻的作坊一样,范场村许多家庭民族乐器作坊都利用普惠金融贷款,如雨后春笋般迅速成长起来。目前,该村已经形成了泡桐音板与民族乐器专业村,共有大小乐器企业80家,年产各类民族乐器10万多台(把),生产乐器音板及乐器配件10万多套,年产值1.2亿元,安排从业人员1200多人。

兰考县县长李明俊介绍,着眼改变农户“单打独斗”风险大的状况,兰考以信贷投向促产业拉长链条,支持“公司+农户”“公司+合作社+农户”“合作社+农户”等模式发展,形成了“龙头企业做两端,农民兄弟干中间,普惠金融惠全链”的局面。近几年来,与普惠金融相结合,兰考先后培育特色专业村28个,发展农民合作社1520家、家庭农场167家。

普惠“扩围”复制经验

——从“1个样板间”到“22块试验田”

试验区建设以来,兰考县金融指标增速明显优于全省、全国平均水平。新增存贷比183.2%,真正实现了县域新吸收存款主要用于当地发展。兰考普惠金融指数大幅提升,在全省县(市)的排名由2015年底的第22位跃升至2017年底的第1位,并已持续保持7期,其中可得性分项指标稳居第一位。

普惠授信工作也得到金融机构的认同。兰考农商行董事长王全禄说:“我们过去贷款的集中度太高,风险大,普惠授信为我们分散风险、占领市场提供了一个全新思路,与未来要实现80%的客户都是农民朋友的目标高度契合。”

兰考试验区成立之初,预定目标是用3至5年时间形成可持续、可复制、可推广经验。2018年初,兰考模式在河南省22个县(市、区)和开封全辖进行复制推广。徐诺金介绍,截至2019年8月末,复制推广地区均已达到兰考县2018 年底的普惠金融发展水平。

如驻马店市确山县,学习借鉴兰考普惠金融服务体系建设做法,创立以“标准化建设+星级式管理”为核心的新模式,推动普惠金融服务站实现“真有人、真管用”目标。

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