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房贷利率降低调查:资金宽松倒逼资产荒 按揭贷款投放或加快

2019-03-12 08:14来源:21世纪经济报道

记者 辛继召 深圳报道

导读

民生银行深圳分行自3月8日起首套个人住房贷款利率调整为基准上浮5%,二套个人住房贷款利率调整为基准上浮10%。

近日,包括深圳、杭州等多个城市在内,房贷利率开始松动下调。

如,深圳主要银行将首套房贷利率调整为基准利率上浮5%,二套房贷利率调整为基准利率上浮10%。杭州首套房利率也下调。

根据央行数据,个人住房贷款利率自2014年三季度开始进入最新一次下降周期,加权平均利率从6.96%一路下降至2016年四季度的4.52%,随后房贷利率开始反弹,至2018年四季度反弹至5.75%。

多地下调房贷利率,与央行去年多次降准后,银行间市场资金宽松有关,一些银行也相应下调内部资金转移定价。1月信贷快速投放后,传导至资产端定价、息差面临储备项目不足,利率下调压力。

业内预期今年按揭贷款有望加快。某些城市也会根据自己的供求情况、房地产市场走势,对房地产政策采取一些相应的调整,主要方向还是支持首套房和刚性需求。银行今年在这一领域有望加大配置。

不过,房地产贷款监管仍在分类监管。3月9日,银保监会副主席王兆星指出,对于房地产贷款也要视情况区别对待,“既要继续保障住房贷款的基本需要,同时也要对投机性贷款严格控制,房地产金融仍然是防范风险的重点领域。”

房贷利率下调

自去年末以来,个人住房贷款(简称房贷)利率利率开始逐渐下降。

具体来看,深圳、杭州等多个城市持续下调房贷利率。21世纪经济报道独家报道,深圳主要银行的个人住房贷款利率已于近日下调。其中,五大行的首套房贷利率已经调整为基准利率上浮5%,二套房贷利率调整为基准利率上浮10%。此外,其余多家银行也有调整,部分银行称优质客户可以做到基准利率。例如,民生银行深圳分行内部人士告诉记者,自3月8日起,该分行首套个人住房贷款利率调整为基准上浮5%,二套个人住房贷款利率调整为基准上浮10%。

另外,杭州多家银行下调首套房贷利率上浮比例,部分银行新房首套房贷款利率最低仅上浮至5%。

据融360数据,全国首套房贷款平均利率在2018年10月-11月达到顶点,为5.71%;此后开始下降。至2019年1月,首套房平均利率降至为5.66%,相当于基准利率1.155倍,环比上月下降0.35%,仍高于2018年1月的5.43%。二套房贷款平均利率连续三个月出现回落,至1月为6.02%,较上月回落2BP。

深圳楼市有部分回暖迹象。一位地产中介人士指出,过去一年其所负责片区待售房源增加比较多,但房价几无下跌,处于僵持。2月、3月一些购房客入手、二手楼库存去化比较快,和新版个人征信打击“假离婚”有一定关系。

近日,一份未经证实的新版个人征信材料在网上流传,称新版个人征信最快2019年5月试运行,夫妻双方共同买房,新版征信要求夫妻作为共同借款人,双方的征信均要体现负债,导致离婚了之后无法低首付(一般首套房三成首付)买房。

从全国看,前2月居民消费贷款减少,唯独以房贷为主的住户部门中长期贷款新增。

考虑到春节因素,将1-2月数据综合起来看,以房贷为主的居民中长期贷款,是今年前2月住户部门贷款新增的主要来源。根据央行3月10日发布的统计数据,2019年前两个月,人民币贷款增加4.11万亿元,同比多增3748亿元。分部门看,住户部门贷款增加9192亿元,同比少增0.26万亿元;其中,以消费贷款为主的住户部门短期贷款减少3亿元,同比少增2640亿元;以房贷为主的住户部门中长期贷款增加9195亿元,同比多增65亿元。

而在2018年,个人住房贷款余额25.75万亿元,同比增长17.8%,增速比上年末低4.4个百分点。

利率下降源于资金宽松

对于房贷利率下调,银行业内人士多将其归因于资金面宽松。

自2018年初以来,央行已多次降准,释放流动性,市场预期央行2019年仍将有降准动作。

以十年期国债利率观察,过去年一年多,十年期国债利率下行了70多个基点,从4%降至当前3.15%的水平。

3月7日,一位股份行华南分行人士表示,自去年7月以来,该分行业务部门从总行资金部门拆借的内部资金转移定价(简称FTP)不断下降,目前FTP已经下降到大约4%。资金定价下降的原因是去年7月以来央行多次降准。

7日,一位华南农商行行长表示,农商行在监管上面临“贷款不能出县、资金不能出省”的限制,该行实际上当前并不缺少存款等负债来源,当地乡镇、农民等在该行的存款也不能像国有大行一般在全国调配,当前面临的仍是“资产荒”,缺乏优质的对公贷款对象。

对银行而言,按揭贷款利率虽然远低于消费贷款,但此类贷款不良较低、资产保全和处置相对容易,安全性较高。

有银行业分析师认为,银行下调房贷利率反应出资产端有效需求不足的压力,在流动性宽松环境下,按揭贷款仍然是银行积极争夺的优质资产。经历1月份信贷的快速投放后,银行储备项目消耗较多,短期或面临储备不足的情况,市场上优质的项目争夺或加剧,定价及息差在一季度下行压力加大。

3月11日,民生银行首席研究员温彬认为,今年按揭贷款有望加快。房地产调控政策坚持因城施策,一些城市也会根据自己的供求情况、房地产市场走势,对房地产政策采取一些相应的调整。近期一些城市首套房贷利率、税费有一些调整,总的方向还是支持首套和刚性需求。银行今年在这一领域有望加大配置。

一位大行分行人士认为,经济下行压力,对房价是“利空”的。但也有“利好”,即是宏观政策松动,住房按揭贷款利率下调,从当前的基准利率上浮10%-15%回到基准利率,是可以预期的。

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