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金融城发布报告:小微企业融资难的网贷解决方案

2018-12-05 11:24来源:证券时报网作者:裴晨汐

近期,国内顶尖金融智库金融城(CFCITY)和金融科技企业友信金服联合发布《小微企业融资难的特色化解决方案》(以下简称“报告”)研究报告。

报告深入剖析了我国小微企业所面临的融资困境,以及传统金融机构、新兴金融企业在服务于小微企业融资上的实践经验和模式差异。报告指出,随着金融科技和数据化发展,金融科技企业已成为解决小微企业融资难题的重要成员之一。以不同借款额度和定价为依托,我国已开始形成多层次的小微企业融资服务体系。其中,额度在1万元至20万元之间的小微企业融资需求,P2P网贷等金融科技机构已经有能力为其提供服务。

小微企业融资缺口扩大

从世界范围来看,相比于中小企业,规模更小的微型企业融资普遍更加困难。在世行、国际金融公司(IFC)等机构联合统计的全球128个发展中国家里,1.41亿微型企业中,受信贷约束的微型企业数量占比达到40%。

在我国,私营企业是小微企业的主体,约80%的私营企业是小微企业。且在私营小微企业中,微型企业又占绝对份额,约85%的私营小微企业是微型企业。自2007年开始,当我国小微企业融资需求以每年10%以上的增速增长的同时,需求缺口扩大的速度也达到每年13%左右。

报告指出,长期以来,劳动力成本高、生产成本高、税负高,融资难、扶持政策落实难等“三高两难”问题不断挤压着小微企业的生存发展空间。2012年以来,我国小微企业融资比例一直维持在较低水平,其中,小型企业在25%-27%左右,而微型企业融资规模占比极少,整体占比低于5%,金融机构从贷款发放安全性、性价比较低和抵押物不足等角度出发,对小微企业的放贷力度一直较低。

网贷机构服务小微企业融资的解决方案

在谈到新兴金融企业服务于小微企业融资上的经验时,报告重点分析了网贷模式的解决方案。

报告指出,网贷机构服务小微企业的规模近年来不断增长。2013年到2017年末,网贷机构服务的小微企业累计业务成交量超2万亿元。网贷机构小微企业借款从2013年年成交量仅124.32亿元,现已达到8722.8亿元。

从信用主体的区别来看,网贷机构的融资模式主要有两种,一是基于小微企业为信用主体的融资模式,二是以小微企业主个人为信用主体的融资模式。

目前,我国网贷机构多数采用以小微企业主个人为信用主体的融资模式。这一模式的优势在于,针对企业经营的分析高度依赖于对行业的理解,每一特定行业的经营都有十分独特的组织生产方式,个人的信用维度相对更标准,业务规模化运营,可以进一步降低小微企业主的融资成本。报告以网贷平台人人贷为例,剖析网贷模式以小微企业主为信用主体,解决长尾客户经营性借款需求的创新型经验以及优劣势所在。在技术方面,报告指出,人人贷在大数据基础上,贷前通过数据驱动+经验辅助为核心的系统模型防范欺诈风险,贷后,则通过人工智能技术(如机器人还款提醒)以及在线客服体系完成逾期账户管理。

报告强调,随着金融科技的发展,部分网贷机构在对数据的搜集、挖掘、分析、应用上积累了丰富的经验,已经形成了领先优势,对于用户的洞察和风险特征实现了更加精准的把握。不过,行业整体也存在能力上的参差不齐。一些平台存在明显“短板”,在风控、技术等方面的能力有限,这也间接对服务小微企业融资的有效性造成了影响。(裴晨汐)

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